气象指数保险如何突破发展瓶颈

  8月13日,国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,提出“将保险纳入灾害事故防范救助体系”“探索天气指数保险等新兴产品和服务”“建立巨灾保险制度”等,从保障社会民生的战略高度确定了巨灾保险和气象指数保险的地位。在我国,气象指数保险已探索到何种程度?面临哪些发展困境?又如何乘政策东风快速发展?

  试点:农业气象指数保险初显成效

  气象指数保险,是以某一个或几个气象要素为触发条件,如风速、降雨量、温度等,当达到触发条件后,无论受保者是否受灾,保险公司都将根据气象要素指数向保户支付保险金。

  从理论上说,有可能因天气变化而遭受损失的行业,都可以发展相应的气象指数保险,如农业气象指数保险、养殖业气象指数保险、巨灾保险(地震引发的巨灾适用于地震指数)等。据国家气候中心气候与气候变化评估室首席研究员姜彤介绍,气象指数保险是根据客观气象数据来决定是否理赔的,科学透明,免去了大工作量核灾过程和成本,也免去了在核灾过程中保险公司和保户的争议,以及可能出现的“道德风险”。“在未来,气象指数保险将成为通过保险手段转移气象灾害风险的重要方式。目前,国际上较为成熟的灾害风险转移体系,如加勒比海16国项目、阿拉巴马州飓风保险,都是以气象指数为触发条件。”姜彤说。

  自2009年起,我国安徽、浙江、福建等地陆续开始试点农业气象指数保险。2010年,福建省长汀县试点烟草种植霜冻和暴雨洪涝等不同的指数保险,曾为受灾烟农补偿了55.6%的损失;2013年7月,安徽省芜湖市南陵县、无为县承保了12万亩杂交水稻天气指数保险,此后试点地区持续高温,根据保险合同每亩水稻得到39.6元赔偿,共计赔付477万元;同样在2013年,安徽省滁州市和宿州市承保的2.5万亩水稻也得到了16.51万元的赔付。此外,江西省从2011年开始试点蜜橘的秋季低温指数保险,上海市在2014年试点露地种植绿叶菜气象指数保险。

  除农业气象指数保险外,北京市正在试点供暖气象指数保险,为供暖企业因为温度因素提前或延迟供暖时间造成的损失提供补偿,还在研究为风电企业设计的风力发电指数保险产品,当风力资源不足造成发电量损失时,企业将得到赔偿;江苏省苏州目前在试点大闸蟹气温指数保险;辽宁省大连市于2013年针对水产养殖开展了风力指数保险。

  难点:数据瓶颈 体系未成

  无论是国内还是国外,发展指数保险都面临共同的难题——基差风险,即有的地区达到指数要求却并未受灾,有的地区遭受灾害,却因未达到指数要求而得不到赔偿。基差风险可能影响到农户购买气象指数保险产品的心态,大多数人难以面对理赔低于损失的现实。

  除了基差风险,我国气象指数保险发展还面临着基础性问题,即数据瓶颈。

  首先是观测站点覆盖地域和观测完整程度难以满足气象指数保险需求。上海市农业气象专家李军介绍,观测站要保证平均20平方公里内一个,才能为建立灾害强度与损失模型提供完整的数据。但目前观测站点并非完全按指数保险的需求建设,因此会出现有些地区观测站点难以覆盖或观测信息无法满足指数保险数据需要等情况。

  不仅是较为成熟的农业气象指数保险,建立巨灾保险制度、探索其他领域的气象指数保险,也需要完整的气象数据。据瑞士再保险北京分公司副总经理魏钢介绍,农业气象指数保险一般需以30年的气象数据为基础,以及期间峰值灾害和与之关联的损失,而这方面研究需继续加强。

  “其次,数据处理难度大,综合性指数模型难以建立。”安徽省农业气象中心副主任杨太明介绍,目前安徽省的气象指数保险多是针对单一灾种的保险,即指数只选取单一指标,如降雨量、温度,但是单一指标往往难以反映多重灾害的复杂情况。杨太明说,从得到研究数据到建立起综合性的指数模型,如何真实反映灾害对作物的影响,这项工作难度颇大。“不同作物、不同品种在面对不同天气时损失是不同的。今年第8号台风‘浣熊’带来的风很大,造成桃、梨等水果大量垂落,但对尚未长高的水稻影响小;但如果大风出现在10月份,水稻会受到较重影响,已经丰收的水果则不受影响。”

  除了数据,对于我国来说,如何建立应对类似台风“威马逊”等极端天气气候事件的巨灾保险制度,还有待进一步研究。

  魏钢介绍,巨灾保险制度包括三个层级,第一层级是针对因自然灾害引发的社会及各行业就物质损失、人身伤害、恢复生产生活等资金需求的个体利益风险而建立的系统化、制度化的保险体系;第二层级是针对保险公司和银行等金融机构产生的累积系统风险而建立的专业保险和再保险体系;第三层级是针对政府部门因履行灾难救助、灾后公共设施重建等职责引发的财政风险而建立的保险体系。

  “国家补贴的农业保险、气象指数保险和深圳试点的个体巨灾保险属于第一层级。目前,我国第一层级的保险渗透率远远低于发达国家水平。这一层级的建设除了保险公司和气象部门的合作,也需要政府的广泛介入,需要法规、政策等的支持,需要公众的参与,需要具体制度的进一步细化。”魏钢说,“目前极端自然灾害引发的经济损失大多由政府财政负担,此类政府责任带来的公共利益风险是影响财政收支平衡的最大风险,实为巨灾保险制度建设最为迫切的层级。”

  另外,让公众真正接受指数保险也并不容易。国元保险公司精算师孙喜波说,“由于复杂的模型理解起来难度颇大,即使模型已经得到气象等部门认可,对保险有兴趣的农业经营大户还是会怀疑。另外,怎么处理好农户在基差风险上的心态问题,也是需要重视的。”

  突破点:完善数据资料 探索合理阈值

  建设成熟的保险体系应对巨灾风险虽非一时之功,然而国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的出台,正是在完善气象指数保险体系、建立巨灾保险制度上迈出了关键性的一步。国家层面上的顶层设计已经完成,接下来就要在政策落实上下功夫,尽早推动相关制度体系的建立。

  对气象部门来说,关键是做好相应的数据支持工作。如何提高观测数据完整性以适应保险行业需求?李军认为,可以通过改进观测站位置分布和加强卫星观测的方式,改善数据完整性。“目前需要加强面向保险业务的气象数据观测站的规划分布研究,在新建观测站时,可以尽量考虑保险方面的需求;另外,可进一步完善卫星遥感技术,借助卫星的观测资料完善气象数据。”

  对于数据模型问题,杨太明建议,气象部门和保险公司可合作申请研究项目,借助项目建设细化保险指数阈值。

  孙喜波认为,目前农口或者信息口对于风险区划的研究都有一定的基础,如果政府能将各部门的数据整合起来,建立省区的产品数据库,将不同地区的天气对农业的影响数据纳入库中,再由保险公司借助全面的数据库设计产品,那么气象指数模型就会更加精细化。

  除了政策支持的气象指数保险外,姜彤表示,保险公司也可以主动求变,运用市场化的方式调动起全社会公众参与的积极性。“37℃高温险就是这样的尝试,在某一范围某一时间段,当温度超过37℃达到若干天,购买保险的人可获得相应标准的赔偿,谁都可以购买。如果能设计出更具社会意义的保险产品,通过市场化方式吸引更多公众来购买,对于转移灾害风险来说,意义就大了。”

  “确定临界指数至关重要。”姜彤认为,它既要让保险公司相信在这个临界点上能得到收益,也要让公众相信购买这一保险产品能得到补偿。

解决 方案

      防雷安全监管检测平台是一套集定期检测与逐日提醒及实时监管为一体的市级综合管理系统平台。软件人性化设计,操作简便;检测记录可批量导入导出,方便批次检测;检测记录可按单位自由选择若干单体检测;即可单独上传单体附后,也可统一上传公共资料,省时省力;实时通过多种颜色区分检测状态,让检测明了;实时了解检测提醒,及时掌握动态,轻松监管;多种监管方式处理、查阅;监管记录、监管日报、月度台账,全面掌控。

      强天气监测预警快报系统,是一套依托历史数据、自动站、雷达、卫星及各种地面传感检测仪器实时传送的数据为底层载体,通过数据抽取、实时转换、资源整合、大数据分析、科学算法,由系统智能触发气象要素,以分秒级的运算速度自动快捷生成,实时、正确、方便的通过互联网+平台及短信等方式快速传播,为减灾、防灾、决策提供第一手资料,从而为避灾起到关键性作用。
      系统特色: 全自动,无须人工,自动生成;模板库,满足个性化需求;高可靠性,免日常维护;短信推送,及时掌握动态;一键获取,简单实用;十大功能,涵盖全年四季; 信息合成,数据、地图、曲线等批量叠加;报表统计,满足管理部门复杂需求;简洁界面,美观大方图片生成,方便保存。
      十大功能:低能见度通报;高温简报;低温快报;冷空气简报;大风快报;台风快报;暴雨快报;雷电快报;强对流快报;雨情通报。
      该系统可以方便的嵌入到APP、网站、微信中,实现多形式表述与快速传播,提高气象服务能力,方便广大不同需求公众用户多渠道、主动、迅速、方便地获取最及时、准确的气象信息。

主要有三部分组成:气象数据库、基于C/S架构的气象数据实时同步系统、基于B/S架构的气象微网。通过建立统一的气象数据库,使原本零散的数据实现统一,方便系统维护,所有数据(包括预报数据、观测数据等)通过数据实时同步系统统一入库。
目前主要功能有:天气监测、预报预警、天气服务等三大模块;
天气监测:实况监测、风力监测、气温监测、降水监测、卫星云图、雷达回波、台风路径。
预报预警:72小时预报、短期天气、七天预报、指数预报、景区天气、预警信号。
天气服务:气象微网、服务说明、帮助等。

根据气象行业数据特点,特别是气象观测数据、预报数据、服务产品、社会经济数据、业务支撑数据等,形成一个标准化的公共气象服务综合数据库,实现了省、市、县三级数据、产品的同步和共享,应用可定制的多种分发传输策略,达到了高效传输、稳定传输、智能传输的目标要求,并具有可扩展性,可解决气象系统常用的数据传输问题。 
主要特色
高效通信,传输效率极高; 
具有安全策略,保证授权传输;
支持多点互传,方便数据分发; 
实现对雷达数据的分析、处理,最终转换成空间数据入库;
可对卫星云图数据处理成图片格式;
量身定制,适合气象数据同步。

县级气象综合业务服务系统以自动化采集与共享的融合数据为基础,以县级气象局各岗位的工作内容为中心,以各岗位工作的实际 IT 需求为指导,充分整合现有业务系统,实现县级气象局全面的数据融合、业务融合,以实现县级气象业务和气象服务的集约化管理。系统在纵向延伸上,实现向上与国家局、省局、市局的数据对接,向下打通与终端受众群体的信息发布渠道;在横向延伸上,实现县级政府各部门横向融合的预警发布平台、防灾减灾指挥平台。

1、观测要素:能够实现调阅所有气象站的逐时天气实况, WEBGIS地图上展示多要素显示或单要素观测数据(要素可选),可显隐站点信息(站号、站名),同时提供列表数据,可进行查询和统计;同时可针对雨量、温度、风力、气压等形成相应的色斑图。
2、雷达资料:显示最新的雷达回波并叠加到Gis地图,可实现对雷达回波图的放大、缩小功能,并且能过滤指定强度雷达回波;可以按时间段查询历史数据,用户还可动画演示雷达图变化过程;达到阈值(可设置)时进行报警,主要以声音形式为主。
3、卫星资料:显示最新的卫星云图并叠加到Gis地图,可实现对卫星云图的放大、缩小功能;可以按时间段查询历史数据,用户还可动画演示雷达图变化过程;

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